從月息 3 分到年利率 12%：兩筆代書貸重整，一年省下 43 萬利息

許先生兩年前急用錢，陸續借了兩筆民間貸共 180 萬，月息都是 3 分（年利率 36%，遠超法定上限），每月光利息 5.4 萬，本金一毛沒少。

代書怎麼處理

先算法律帳：年 36% 超過民法 205 條上限，超過 16% 的部分約定無效，已付的超額利息可主張抵充本金——重新核算後實際欠款降為 149 萬。再以許先生的公寓辦理二胎 160 萬全額代償（富貸直接對債權人撥付、取回本票），年利率 12%、五年攤還，月付 3.6 萬含本金。

關鍵點

• 先用法律把債務算對，再談整合——順序反了會多還幾十萬。
• 代償必須直接對債權人撥付並取回本票與塗銷文件，錢不經借款人的手，舊債才真的消滅。
• 一年利息支出從 64.8 萬降到約 21.6 萬，省下 43 萬。